С 1 октября 2019 года банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредитов на суммы более 10 тысяч рублей или при увеличении лимита по кредитной карте. Что это за показатель, зачем он нужен и как нововведение повлияет на клиентов банков и МФО?
На эти и другие вопросы мы попросили ответить руководителя Отделения-Национального банка по Республике Ингушетия Магомед-Бека Ужахова.
- Магомед-Бек Магомедович, для чего банкам и МФО нужен показатель долговой нагрузки заемщика и как он будет рассчитываться?
Для начала давайте определимся, что это такое - показатель долговой нагрузки?
Показатель долговой нагрузки – это сопоставление платежей по всем кредитам и займам человека к его доходу за месяц.
Рассчитывается ПДН, начиная с 1 октября, в том числе учитывается и тот кредит, за которым он обратился в банк или микрофинансовую организацию.
Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит больше половины его доходов, то такой ПДН считается высоким. Под такие кредиты финансовые организации должны резервировать больше денег, чтобы покрыть возможные убытки. А это в свою очередь влияет на издержки банка или МФО и, соответственно, для заемщика данный кредит может быть менее выгодным и процентная ставка может оказаться выше заявленной.
В каких случаях банки и МФО не рассчитывают ПДН?
Здесь есть несколько исключений. Первое, это оформление займов до 10 000 рублей; при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой; при оформлении ипотечных каникул и при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.
А как заемщику рассчитать свой ПДН?
Для этого достаточно поделить расходы по всем кредитам на свой среднемесячный доход. Цифра будет примерная, но и ее достаточно для того чтобы узнать, одобрят вам новый кредит или нет.
Что входит в понятие среднемесячный доход?
Это доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами. При этом нужно считать не только ежемесячную зарплату, но и все остальные доходы: это премии, оплата сверхурочных, пособия и другие доходы, которые можно подтвердить.
Получившуюся сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход.
Если больше трех месяцев назад вы поменяли место работы, то банк может оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте.
Примерный перечень документов, которыми заемщик может подтвердить свои доходы, можно найти на сайте Банка России.
Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, желательно выбрать месяц, когда сумма была самой большой.
- Что дает потребителю знание своего ПДН? Что ему делать с этой информацией?
Этот показатель важен не только для финансовых организаций, но и для самого заемщика. По уровню долговой нагрузки человек оценивает свои возможности по выплате кредита. Не разумно тратить больше половины доходов на выплату по долгам, так как есть опасность при непредвиденных финансовых трудностях оказаться в долговой яме. Знание своего показателя долговой нагрузки поможет заемщику принять более обдуманное и взвешенное решение. Например, отложить планируемую крупную покупку на более поздний срок, когда его показатель улучшится.
Если ПДН высокий, то вполне возможно, что человеку откажут в новом кредите и это негативно отразится в его кредитной истории. Поэтому, знание показателя долговой нагрузки поможет избежать риски обеим сторонам.
- Откуда будут брать информацию о доходах клиента финансовые организации?
В первую очередь кредиторы будут использовать подтвержденную информацию из официальных источников. Это могут быть справки 2 и 3 НДФЛ, справки о начисленной пенсии или заработной плате, выписки со счета или карты, на которую заемщик получает заработную плату.
Кредиторы также могут получать информацию о доходе заемщика с его согласия из автоматизированных систем пенсионного фонда и федеральной налоговой службы.
- А если у банка нет данных и заемщик не может их предоставить? Как в этом случае поступят банки?
Если же у банка нет никаких данных о доходах заемщика, то он может использовать собственную оценку для определения платежеспособности клиента. Например, посчитать, сколько зарабатывают представители той же профессии, возраста и стажа, что и потенциальный заемщик, затем сравнить эти данные с теми, что указаны в анкете заемщика и вывести среднюю цифру. Главное, чтобы она не превышала среднее значение дохода в регионе.
– Кого затронет новое регулирование?
В первую очередь новое регулирование затронет заемщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. Такие меры будут стимулировать более ответственно подходить к кредитованию все стороны – банки, МФО и заемщиков.
Согласно исследованию, которое Банк России провел на основе данных крупнейших бюро кредитных историй, сейчас банковские кредиты есть почти у 40 миллионов жителей нашей страны. При этом у большинства заемщиков есть только один кредит, однако с каждым годом все больше людей пользуются сразу несколькими кредитными продуктами.
- Правда ли, что с введением ПДН получать кредиты станет сложнее?
Решение о предоставлении кредитов всегда остается за банком и МФО. Если они признают заемщика ответственным, решат, что он хорошо справится с обслуживанием кредита, то кредит ему может быть предоставлен, а условия окажутся вполне благоприятными. Но, хочется призвать заемщиков всегда реально оценивать свои возможности по обслуживанию кредитов.
- Чего ждать от этих нововведений и как они отразятся на клиентах банков и МФО?
В первую очередь, Банк России ожидает снижения доли предоставляемых кредитов с высоким значением ПДН, так как к этой группе кредитов будут применяться повышенные надбавки к коэффициентам риска. Это, а также ранее принятые Банком России меры по ограничению системных рисков, будут способствовать замедлению необеспеченного потребительского кредитования, а также стимулировать устойчивый и сбалансированный рост кредитования в сегментах, которые характеризуются низким риском.